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中新网客户端北京1月12日电 (彭婧如)央行又放大招！这次与你手里信用卡有关
近期央行发布《关于推进信用卡透支利率市场化改革通知》自2021年1月1日起信用卡透支利率由发卡机构与持卡人自主协商确定取消信用卡透支利率上限和下限管理
此前央行规定信用卡透支利率上限为日利率万分之五下限为日利率万分之五0.7倍如今信用卡透支利率市场化将产生哪些影响？
信用卡透支利息或整体下降
央行数据显示截至2020年三季度末全国银行卡用发卡数量87.98亿张其中信用卡和借贷合卡用发卡数量共计7.66亿张人均持有信用卡和借贷合卡0.55张因此新规影响可谓小
现实中各家银行规定信用卡免息还款期会有差别且记账日同免息期�嵊兴�同般来讲信用卡免息还款期20-50天左右免息期内持卡人无需就待还金额支付利息当持卡人无法全额还款出现逾期后才会产生利息即从消费当天开始按日计息按月复利
也就说无论信用卡透支利率上下限否取消对正常还款信用卡持卡用户都会产生太大影响受影响主要无法按时还款信用卡用户
招联金融首席研究员董希淼判断总来说信用卡透支利率可能会“往下走”“整体上整个信用卡透支利率会有定程度下调特别中小银行有可能通过更低透支利率吸引更多客户对于大型银行来说对优质客户透支利率可能�岣佑呕�”
“对消费者来说这个有利事情因为大家可以办理信用卡时候货比三家选择余地更大”中国人民大学中国资本市场研究院联席院长赵锡军向中新网表示消费者�崦媪偬粽�需要注意平衡好自己收入和支出而过度消费导致债台高筑
《通知》明确发卡机构应通过本机构官方网站等渠道充分披露信用卡透支利率并及时更新应信用卡协议中以显著方式提示信用卡透支利率和计结息方式确保持卡人充分知悉并确认接受
“披露信用卡透支利率时应以明显方式展示年化利率得仅展示日利率、日还款额等”
信用卡利率价格战会出现吗？
“银行可能味通过打价格战去吸收更多客户”赵锡军表示尽管银行拥有自己定价权利但同时也承担更多责任如果打价格战意味着银行要承担更多风险因为这样吸收客户更多可能高风险客户
“味打价格战甚至可能会带来良资产增加所以这把双刃剑对银行平衡风险和收益能力考验”赵锡军说
董希淼看来新政落地后取消信用卡透支利率上下限区间管理并意味着没有管理
“央行将仍然通过窗口指导等方式引导银行保持合理公平竞争秩序银行�岣葑约�市场定位、资金成本等对信用卡透支利率进行合理定价会打没有底线价格战”董希淼称
信用卡业务收入银行零售业务中占据重要地位信用卡市场未来无疑诱人而又充满挑战银行该如何打好政策牌？
同盾科技副总裁、同盾咨询总经理余旭鑫认为答案差异化定价能力差异化定价能力或许为很多银行弯道超车提供便利也将未来银行信用卡中心竞争个重要关键点
“花呗”“白条”利率会会受冲击下调？
放开信用卡透支利率上束缚意味着信用消费领域信用卡业务与各类互联网信用消费产品正面交锋将可避免那“花呗”“白条”等互联网信用消费产品会受到影响吗？
某金融科技平台相关人士向中新网表示互联网大公司产品和银行(包括信用卡业务)竞争靠从来都仅仅价格而消费场景、高消费支付跳接联结关系因此信用卡透支利率市场化后对这些互联网金融产品冲击有限
过有观点则认为信用卡透支利率下调将带动包括“花呗”“白条”等互联网贷款产品内持牌放贷机构体系定价下行
银行信用卡业务与互联网信用消费产品竞争摆银行面前渠道、场景、获客等限制这些恰恰拥有着自有生态、消费场景和流量渠道互联网巨头们护城河
余旭鑫认为各种新技术、新政策等因素加持下银行信用卡业务想要持续高效发展需要集中做好几件事：精细化客户运营挖掘高潜力高价值客户；二通过差异化竞争放量同时提升业务利润；三快速增长同时抓好风控实现高质量稳健增长；四完善数据管理与分析能力
赵锡军看来信用卡透支利率上下限放开使得环境更加公平大家能各凭本事吃饭“以前同样消费借贷同机构受到同监管要求和限制新规使得同机构之间同约束相对来讲减少很多各个消费金融工具之间竞争将能够更加公平合理”(完)
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